“微醫保”對保險業的沖擊，可能不亞於餘額寶對傳統理財市場的沖擊。
文｜張雨忻
最近，微信悄悄上線瞭自己的第一款保險產品。而這款產品，很有可能成為讓眾多保險公司“如夢初醒”甚至“如坐針氈”的爆款產品。
11月2日，部分微信用戶打開微信的錢包頁面時，會發現在九宮格裡多瞭“保險服務”這一項。點開“保險服務”，進入的便是“微保”的頁面，可以看到一款叫做“微醫保”的健康險產品。
騰訊稱，目前保險服務尚處於公測階段，全國僅有1%的微信用戶可以看到。
微信要賣保險這事兒，是20天前傳出來的消息。
10月11日，由騰訊持股57.8%的微民保險代理有限公司獲得保監會的批復，準許經營保險代理業務。借微民保險獲得一張保險代理牌照的騰訊作為大股東，將貢獻出微信和QQ這兩大國民級產品作為其銷售渠道。其中，微信將更有可能作為主陣地。
而昨天出現在微信中的“微保平臺”就是微民保險代理有限公司的線上平臺。
騰訊曾表示，自己不僅僅隻想做一個保險產品代理銷售平臺，而是想做一個定制化平臺，在市場上已有的高度同質化保險產品之外，由合作夥伴開發一些定制化的保險產品。
而這次出現在微信中的首款產品——“微醫保·醫療險”就是一款高度定制化的健康險產品。研究它的條款你會發現，它幾乎可以稱得上目前市面上條款最優的健康險產品。
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這款產品突破醫保報銷限制，對國內公立醫院的自費項目、自費藥都能賠付。具體來說，包含300萬的一般醫療保障，並針對保監會定義的高發100種重大疾病提供600萬重疾醫療保障，即100種重疾都能獲得0免賠100%賠付的保障。
而它的價格卻非常親民。以有社保的人為例，21周歲216元，26周歲276元，31周歲372元，36周歲456元。這個價格低於市場上幾乎所有同類健康險產品，包括眾安保險力推的尊享e生。
除瞭高性價比的優勢外，微醫保在服務層面也做瞭很多創新，包括急速賠付、快速就醫、押金墊付、專傢預約、專人陪診、專傢病房/手術安排等等。這都是傳統保險公司難以做到的。
超高性價比+創新型服務，再搭上微信這個超級渠道，微醫保具備瞭一個爆款保險產品應具備的所有條件。
這個產品的開發是由泰康在線完成的，它和眾安保險一樣，是一傢持有牌照的互聯網保險公司。當然，不排除騰訊向其註入瞭部分數據上的支持。
騰訊+泰康在線的組合，外加一個優秀的爆款產品，足夠讓眾安保險緊張一回瞭。
除油煙機在微醫保上線之前，眾安保險的尊享e生可以說是性價比最高、最互聯網化的健康險產品。某一線美元基金投資人告訴36氪，“尊享e生在2017年上半年保費已經做到瞭20億以上。” 這相比2016年2.1億的總保費是個巨大的增長。
油煙處理機價格
而如今，騰訊入局，勢必加速攪動這剛有一絲漣漪的池水。
不同於退運險、航延險等低客單價的產品，對於健康險這樣已經有一定價格門檻的保險產品來說，用戶一定會反復對比各傢產品的性價比。而隨著越來越多的用戶湧入微保平臺購買微醫保，勢必倒逼其他保險公司加入渠道戰，甚至價格戰的行列。
慘痛的價格戰如果真的到來，最終也將不可避免的引發行業的變革和洗牌。一位業內人士對36氪說：“這款產品對保險業的沖擊，可能不亞於餘額寶對傳統理財市場的沖擊。”
回過頭看餘額寶，它在2013年所做出的大膽嘗試有兩個：1、在渠道上，把理財產品放到支付寶這樣一個超級APP當中售賣，並且與支付環節完全打通；2、在產品上，改變瞭貨幣基金一直以來的購買體驗，實現瞭秒級贖回到賬，讓貨幣基金幾乎等同於現金。
雖然說，要將一款全新的保險產品直接推向C端市場比理財產品要難的多，但微醫保這個產品，可能是健康險這個險種范圍內，渠道+產品創新做的最激進的一次瞭，它會比其他產品都更有機會點燃消費市場。
跳出這個產品，對於任何一傢保險公司來說，騰訊都可以算是他們夢寐以求的合作夥伴——這是一個價值連城的流量入口。
據騰訊2017年二季度財報，截至6月底，微信月活躍賬戶數達到9.63億，QQ月活躍賬戶數為8.5億。截至2016年12月底，騰訊移動支付的月活躍賬戶及日均支付交易筆數均超過6億。
借著微信的寶地，微保還在醞釀更多的定制化保險產品。
微保董事長劉傢明在接受新華網采訪時表示，希望把微保做成一個有騰訊特色的平臺，未來要繼續挖掘騰訊本身跟保險相關的一些場景和數據，補齊不同的險種。 在健康險之後，微保還會陸續推出的車險以及與騰訊的虛擬場景相關的保險產品。
這跟騰訊的想法也非常契合。騰訊告訴36氪，國內的互聯網保險平臺大多采用大賣場形式，每個險種都可以看到十幾傢保險公司的產品，用戶很難做出選擇。所以微保選瞭一條不一樣的路——每個險種隻推出2-3個產品，簡化條款，加大保障范圍，增強理賠跟進，並精準地匹配用戶需求。
自進入2017年以來，騰訊明顯加快瞭在保險業佈局的節奏。
1月，騰訊與高領資本共同收購英傑華人壽保險有限公司的部分股份，交易完成後，騰訊持有英傑華人壽保險的20%股份 ；緊接著在2月，保監會批復瞭和泰人壽的開業，騰訊旗下獨資子公司在其中的出資比例達15%；9月，騰訊持股10.42%的眾安保險也在香港IPO，並且股價節節攀升。
所以在未來，眾安、和泰、英傑華都有可能成為微保的合作方。騰訊除瞭提供流量入口，提供定制保險產品所需的場景和數據，還會圍繞微信進行產品的營銷運營活動，包括朋友圈精準廣告。
而對於第一個吃螃蟹的泰康在線來說，它無疑享受瞭第一波微信流量的紅利。但如此低價的一款產品很可能利潤空間非常低，甚至虧本賣。所以，在更多玩傢進來之前，泰康在線也需要把握有限的時間窗口，建立起自己的品牌壁壘。
騰訊在保險行業要下的這盤棋，才剛剛開始。
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